Como comparar planos de saúde antes de contratar

Comece pelo perfil de quem vai usar

Antes de abrir qualquer tabela, responda três perguntas: quantas pessoas entram no plano e com que idades; em que cidade (ou cidades) vocês precisam de atendimento; e que uso vocês fazem de saúde hoje, como consultas frequentes, tratamento contínuo, gestação planejada ou cirurgia prevista. As respostas eliminam metade das opções sem olhar preço.

A idade pesa porque o preço é definido por faixa etária: são dez faixas, da primeira (0 a 18 anos) à última (59 anos ou mais). Uma família com um adulto de 58 anos vai pagar uma mudança de faixa em breve, e isso precisa entrar na conta.

Tipo de contrato: individual, empresarial ou por adesão

Existem três formas de contratar, e elas mudam as regras do jogo:

• Individual ou familiar: contrato direto entre você e a operadora. O reajuste anual tem teto definido pela ANS e a operadora só pode cancelar por fraude ou inadimplência. É a modalidade mais protegida, mas poucas operadoras ainda vendem, e costuma ser a mais cara.
• Coletivo empresarial: contratado por uma empresa para funcionários (ou por um CNPJ, inclusive MEI, com regras mínimas de vínculo). Reajuste negociado entre empresa e operadora, sem teto da ANS. Pode ser cancelado pela operadora ao fim do contrato, com aviso.
• Coletivo por adesão: contratado por meio de uma entidade de classe, sindicato ou associação, normalmente com uma administradora de benefícios no meio. Preço inicial competitivo, mas reajustes livres e dependência de você manter o vínculo com a entidade.

Segmentação: o que o plano cobre

A segmentação é a "altura" da cobertura. As combinações registradas na ANS são:

Ambulatorial

Consultas, exames e terapias. Não cobre internação (exceto as primeiras 12 horas de urgência).

Hospitalar sem obstetrícia

Internações, cirurgias, UTI. Não cobre consultas eletivas nem parto.

Hospitalar com obstetrícia

O hospitalar mais parto e acompanhamento da gestação, com cobertura do recém-nascido por 30 dias.

Ambulatorial + hospitalar

A combinação mais vendida. Com ou sem obstetrícia.

Referência

Ambulatorial + hospitalar com obstetrícia, em enfermaria. É o plano-padrão que toda operadora é obrigada a oferecer.

Odontológico

Separado dos demais; pode ser contratado junto ou à parte.

Rede credenciada: onde você vai ser atendido

É o item que mais gera arrependimento. Antes de contratar, pegue a lista de hospitais, laboratórios e clínicas do plano específico (não da operadora em geral) e confira se os que você usa, ou usaria numa emergência, estão nela. Veja também se o plano é de rede própria (a operadora tem seus hospitais e médicos, como no modelo verticalizado) ou de rede credenciada (prestadores independentes) e se oferece reembolso para atendimento fora da rede, com qual limite.

A ANS fixa prazos máximos para a operadora garantir o atendimento: 7 dias úteis para consultas básicas, 14 para outras especialidades, 3 para exames simples, 10 para os demais e 21 para internação eletiva. Urgência e emergência são imediatas. Se a rede não cumpre, a operadora tem que resolver, inclusive fora da rede.

Acomodação e abrangência

Acomodação é o tipo de quarto em internação: enfermaria (coletivo) ou apartamento (individual, com direito a acompanhante). Apartamento custa mais e muda pouco a qualidade do tratamento. Abrangência é a área geográfica: municipal, grupo de municípios, estadual, grupo de estados ou nacional. Quem viaja a trabalho ou tem família em outro estado precisa de abrangência maior; quem não sai da cidade paga a mais sem usar.

Carência e doenças preexistentes

Carência é o tempo entre a assinatura e o direito a usar cada cobertura. Os prazos máximos são fixados em lei: 24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto a termo e 180 dias para o restante. Doença ou lesão que você já sabe que tem pode entrar em cobertura parcial temporária: por até 24 meses, procedimentos de alta complexidade, cirurgias e leitos de alta tecnologia ligados a ela não são cobertos. Compare o que cada plano exige e, se estiver trocando de plano, veja o guia de portabilidade de carências para não recomeçar do zero.

Coparticipação: mensalidade menor, conta por uso

Plano com coparticipação cobra uma parte de cada consulta, exame ou internação, além da mensalidade. Para quem usa pouco, sai mais barato; para quem tem tratamento contínuo, pode custar mais no fim do ano. Peça a tabela de coparticipação por tipo de procedimento e verifique se existe um teto mensal. O guia de coparticipação e franquia explica como calcular.

Só agora o preço, e junto com ele o reajuste

Com os itens acima equilibrados, compare a mensalidade por faixa etária e pergunte duas coisas: qual foi o reajuste dos últimos três anos daquele contrato (coletivos não têm teto) e quando é o aniversário do contrato. Um plano 10% mais barato que reajusta 20% ao ano fica mais caro em dois anos. O guia de reajuste mostra as regras de cada modalidade.

Confira na ANS antes de assinar

Toda operadora e todo produto têm registro na ANS. No Guia ANS de Planos de Saúde você consulta a segmentação, a abrangência e a situação do produto, e no portal da agência vê o Índice de Reclamações e se a operadora está em regime especial. Desconfie de preço muito abaixo do mercado e de corretor que não entrega o contrato e o número de registro antes da assinatura.

Checklist para comparar

1. Quem entra no plano e as idades de cada um.
2. Tipo de contrato: individual, empresarial ou adesão.
3. Segmentação e, se houver gestação planejada, obstetrícia.
4. Rede credenciada na sua cidade, hospital por hospital.
5. Rede própria ou credenciada; reembolso e limite.
6. Acomodação e abrangência de acordo com a sua vida real.
7. Carências e cobertura parcial temporária.
8. Coparticipação: tabela e teto.
9. Mensalidade por faixa etária e histórico de reajuste.
10. Registro na ANS e índice de reclamações da operadora.